理财有道： 以管家的视角来花钱、省钱、奉献和投资 Your Money Counts [美]戴浩华(Howard Dayton) 著 苏宁 译 甘肃人民美术出版社 目 录 CONTENTS 第一章 问题 第二章 答案 第三章 上帝的角色 第四章 我们的角色 第五章 债务 第六章 脱离债务 第七章 建议 第八章 诚实 第九章 奉献 第十章 工作 第十一章 投资 第十二章 一项有保障的投资 第十三章 孩子 第十四章 预算 第十五章 生活的标准 第十六章 视角 第十七章 危机处理 第十八章 总结 附录：问题与回答 第一章 问题 艾伦和琼·希契决定结束他们 24 年的婚姻。 在等待离婚判决的那段时间,艾伦开始核对家里的财务记录。在整理文件的过程中,他偶 然发现了一张退了色的支票,是开给他和琼度蜜月时住的那家酒店的。还有一张支票是用来 支付他们第一辆车的首付款的。他接着又拿起了一张支票,记起这是女儿出生时他开给医院 的,作为一个父亲,那时候他是多么骄傲啊!然后又是他们第一次买房的首付…… 几小时以后,艾伦突然意识到,他和妻子对婚姻的投入竟然如此之多。他停下来,沉思了几 分钟,然后合上文件,拨通了妻子的电话。他们尴尬地交谈了几句之后,他才艰难地说出了打电 话的原因。她会和他一同努力重建他们的婚姻吗? 艾伦和琼的婚姻危机或许并非每个人都会碰到,但故事之中透漏出的家庭的财务信息却 司空见惯。这是个关于我们自己生活的故事。故事讲出了我们的价值观是什么,储蓄多少,支 出多少,为谁花钱。事实上,我们的银行结算单比所有其他东西更能说明对我们最重要的东西 是什么。 这也是为什么圣经花了这么多篇幅谈论关于钱和财产的问题。圣经关于祷告的经文有 500 节,关于信心的经文不到 500 节,然而关于金钱和财产的经文竟然多于 2350 节。耶稣所讲 的话中,15%与金钱有关。 因为主爱我们,深深眷顾我们,因此他讲了很多关于 圣经关于祷告的经文有 500 节，关于信 钱的事。我们的主意识到,我们所有人或早或晚都会经历 心的经文不到 500 节，然而关于金钱和 财务危机,他希望我们用他喜悦的方式,对我们来说也是 财产的经文竟然多于 2350 节。 最智慧的方式,来处理金钱问题。主论述有关金钱的事情, 因为金钱确实很重要。 第二章 答案 圣经是指南针,为我们指出上帝关于处理钱财的教导 时间正值下午 5:30,我做了很多案头工作,开了好几个会,漫长的一天刚刚结束。一切收拾 妥当,我正往公文包里塞论文和报告,准备回家的时候, 倘若你们在不义的钱财上不忠心, 桌上的电话响了。因为很疲倦,我拿起电话,心里满是 谁还把那真实的钱财托付你们呢？ 不情愿。 ——《路加福音》16:11 “喂,戴浩华吗?我是艾伦·希契。” 我觉得很尴尬。他早些时候打来电话,我忘记回了。听上去他情绪非常低落。我笨嘴拙 舌地为没及时回电话向他道歉。 “我和琼本来已经考虑离婚,但我们现在决定再努力一下。”他的声音听上去很紧张。 他们的财务问题几乎就要摧毁他们的婚姻了。他问我能否和他见个面,谈谈他们的事情。 我与艾伦·希契是两年前在教会认识的,当时他们刚刚从圣·路易斯搬到奥兰多来。 艾伦是一家百货公司的经理助理,中等收入,但他怎么也不明白自己挣的钱都花到哪里了。 由于家庭规模越来越大,他们的家庭支出也日益增长,几年之后,还要为孩子们缴纳大学学费。 他和琼对未来都感到很灰心。 另外,艾伦还欠了很多家零售商店、好几位医生、几家信用卡公司以及银行的钱。他们 还有一大笔家庭抵押贷款。 由于欠债,加上他们的日常支出日益攀升,艾伦在买东西的时候格外留意,有时候要在好 几家超市卖场之间来回比较,挑选最便宜的商品,有时也用零售商店的优惠券。琼则是尽量不 买昂贵的半成品食品。除此之外,这个家庭还面临着一个重要问题,就是琼和艾伦没有清晰的 处理钱财的指导思想,他们从来都不能为家庭支出制定预算。想要的东西立刻就买,也没有为 将来制定储蓄或投资的计划。 我理解他们的尴尬处境。几年以前,我和我的朋友吉姆·赛内夫在为正在扩大规模的生 意和刚刚建立的家庭制定日常财务决策时,也没有参考圣经中的观点。为了尽我们所能成为 好丈夫和最好生意伙伴,我们感到有必要对圣经中关于金钱的说法进行全面的研究。我们一 同读完整部圣经,找到了 2350 节有关金钱的经文,并且按主题把经文分了类。然后,我们带着 这些材料参加了一个研讨会,并在教会也做了介绍,听众的反响非常热烈。人们连珠炮似的向 我们提出问题,并谈了几个最令他们感到挫败的问题,也有其他教会请我们在他们那里举办这 一主题的研讨会。几年以后,研讨会发展成了“指南者事工——上帝的金钱观小组”研讨活 动,这些研讨活动目前在世界各地的教会进行着。很多像艾伦和琼一家境况一样的人正是通 过这些小组研讨活动得到了帮助。我们发现,大多数人——实际上,是大多数基督徒——既不 了解上帝的财务法则,也没有把这些法则应用到自己的生活当中。无论如何,按这些法则来生 活是非常重要的,原因有以下三个： 1.处理钱财的方式会影响我们和主的团契关系。 在《路加福音》第 16 章第 11 节,我们读到:“倘若你们在不义的钱财上不忠心,谁还把那 真实的钱财托付你们呢?”在这节经文中,耶稣把如何处理钱财和我们属灵生活的品质相提并 论。如果我们按照圣经的法则处理钱财,我们和基督的感情就会逐渐加强。但如果我们管理 钱财不忠心,我们和他的感情就会发生问题。 有人曾经告诉我,一个人最需要什么,主就会让他教导这个主题。对我来说,毫无疑问很真 实,我教导钱财方面的主题。我有幸带领了 60 多次有关钱财的小组研讨活动,在此期间从未遇 见对金钱的态度比我还不正确的人,我在处理财务问题的方式上与圣经相悖,没有人比我更糟 糕了。我学到这些法则后,认真实践这些法则,在与主相交方面就经历了一个巨大的提升。遵 行上帝的财务法则,会使我们更加靠近基督。 2.与主竞争的财产。 在我们生活的主权方面,财产是基督的主要的竞争者。耶稣告诉我们,在这两个主人之间, 我们只能选一个服侍:“一个人不能侍奉两个主。不是恶这个爱那个,就是重这个轻那个。你 们不能又侍奉神,又侍奉玛门。”(太 6:24)我们不可能即服侍金钱——哪怕只有一点点——同 时又服侍主。 在 12 世纪,十字军东征的时候,十字军使用雇佣军为他们征战。因为这是一场宗教战争, 十字军坚持雇佣军在参加战斗之前必须接受洗礼。受洗时,雇佣军把剑举出水面,表示这是他 们生命中唯一不受耶稣基督控制的东西。他们有自由以他们希望的方式用剑。今天,很多人 用类似的方法处理他们的钱财,尽管没这么明显。他们把钱夹或者钱包举出水面,实际上在说: “上帝,你可以做我整个生命的主,除了我的钱。我自己能够很好地处理我的金钱。” 3.生活很大一部分内容是围绕金钱的使用展开的。 在每周的生活中,你花多少时间在工作岗位上挣钱,花多少时间决定怎样花钱,往什么地 方投资,花多少时间为我们的奉献做祷告?幸运的是,上帝赐予我们圣经,作为处理钱财的指南, 为使我们充分预备好,以面对这些事。 答案 我们应该向哪里寻求帮助?人们感到越来越疑惑。主要有两个选择——圣经或者是人想 出来的答案。大多数人处理钱财的办法与上帝的法则截然不同。 《以赛亚书》55 章 8 节写道: “我的意念非同你们的意念,我的道路非同你们的道路。”为了帮助你认识这两种方法的不同, 每一章在结尾“对比”标题下,我都列出了一个简要的对比。 学会知足 圣经中共提到 6 次知足,其中 5 次与钱财有关。《腓立比书》4 章 11‐13 节,保罗写道： 我并不是因缺乏说这话,我无论在什么景况都可以知足,这是我已经学会了。或 饱足、或饥饿、或有余、或缺乏,随事随在,我都得了秘诀。我靠着那加给我的,凡事 都能作。 请仔细查考这些经句。人们不是生而会知足,而是通过后天的学习获得的。 这本书的写作目的是帮助你学习上帝处理钱财和产业的方法，书中向你提供了一些实用 的方法,以将上帝的法则应用到你的生活之中。当你发现这些真理,付诸实践以后,你就会被引 领到更靠近基督的地方,向他更加完全地交托自己,以他为自己的主,学会知足,并使家里的财 务状况井然有序。 对比 社会说:上帝在处理钱财方面发挥不了什么作用,而我若能负担得起我希望达到的生活标 准,我就是幸福的。 圣经说:当你学习用上帝的法则处理金钱,会使你更加靠近基督,学习在各种环境中知足。 第三章 上帝的角色 根基 在 11 月份的一个雨天,艾伦和琼·希契来到我的办公室,解决他们的财务问题,希望可以 挽救他们的婚姻。 艾伦和琼是基督徒,但他们从未注意过圣经中有关金钱的观点。他们很喜爱自己在奥兰 多郊区两层砖结构的漂亮别墅、两辆最新式的轿车以及其他财产。两人都觉得自己曾经为这 一切努力工作过,已经挣到了享受“好生活”的权利。但是,当财务压力使他们很难维持这样 生活水平时,在一次重大婚姻危机中,他们内心的不知足显露了出来。这对夫妇在家庭财务问 题方面严重缺乏沟通。对于如何分配家庭收入,他们各持己见,每次讨论到这个问题,都以吵架 告终。 他们几乎到了要把所有的东西都交给债主的地步了。再加上他们可能因此离婚,于是他 们再也无法轻视家庭财务问题。因此,在感恩节过后的那个周五,我与艾伦、琼坐下来的时候, 他们非常积极主动地向我询问圣经在钱财方面的教导。 圣经说,在我们钱财的处理中有两个不同的部分:上帝负责的部分以及我们负责的部分。 我认为在有关处理钱财的问题上,大多数人都是因为没有分清这两部分责任而感到困惑。 上帝负责的部分是基础,决定我们能否感到满足。 耶和华啊，尊大、能力、荣耀、强 在圣经中,上帝对自己的称呼有 250 多种,而在钱财方 胜、威严都是你的;凡天上地下的都是 面,他称自己是“主人”。这是整本书中的关键,因为, 你的;国度也是你的;并且你为至高,为 我们如何看待上帝决定了我们如何生活。举个例子, 万有之首。丰富尊容都从你而来,你也 约伯在失去了自己的孩子和所有财产之后,仍然能够 治理万物。在你手里有大能大力,使人 敬拜上帝。他知道主是谁,也知道主才是那些产业的主 尊大强盛都出于你。 人。与此相仿,摩西抛弃了埃及的财宝,选择与上帝的子 ——《历代志上》29:11‐12 民一同忍受苛待。约伯和摩西两人都认识主,都接受了 他主人的身份。 现在让我们仔细研究圣经是怎样教导的,上帝在所有权、控制权和供应权这三个主要方 面的主权。 所有权 圣经清楚表明,上帝是一切事物的唯一拥有者。“地和其中所充满的,世界和住在其间的, 都属耶和华。 ”(诗 24:1)圣经经文甚至启示了上帝所拥有的具体事物。《利未记》25 章 23 节 证实他是所有土地的拥有者:“地不可永卖,因为地是我的。” 《哈该书》2 章 8 节,“万军之耶 和华说: